Последните месеци на пазара се появиха все по-голям брой оферти за ипотечни кредити с фиксирана лихва, което привлича потребителите заради сигурността и лесното планиране на вноските. Тази сигурност, която клиентите чувстват наред с техния основен интерес към лихвените нива, доведе до подценяване на редица други показатели, които имат своето значително отражение върху крайната цена на кредита. Погрешният избор на период за погасяване може да доведе до значителни сътресения на семейния бюджет и дори изпадане в невъзможност за погасяване на вноските или пък до излишно оскъпяване на дълга.

„Определянето на най-подходящия срок на кредита е сложен процес и трябва да се направи след внимателен преглед на редица показатели”, коментира Тихомир Тошев, изпълнителен директор на Кредит Център. „Клиентите обикновено стартират избора на кредит от офертата за лихва. Ако считат, че този показател е приемлив за тях, продължават нататък. И не си дават сметка, че не самата лихва, а лихвата плюс периода ще определят финалния разход. И ако преди 4 години потребителите масово се спираха на по-дълги срокове, вярвайки, че приходите им ще продължават да растат, то през последните две години сроковете постепенно намаляват. Основната причина за тази тенденция е в желанието на домакинствата да се освобождават по-бързо от тежестта на кредита, но често това води до надценяване на възможностите за месечни вноски”, разказва Тошев.

По думите му и изборът на дълъг срок също крие рискове, особено когато финансовата стабилност в далечното бъдеще е несигурна, докато наличните в настоящия момент средства са ясни и  достатъчни да покрият и по-сериозни месечни вноски. В тези случаи, според Тошев и анализаторите на КредитЦентър, ангажирането с ипотечен заем за десетилетия напред е несъстоятелно решение. Според консултантите на компанията преди да вземе решение, трябва да се извърши внимателна оценка на финансовото положение и бъдещите планове на кредитополучателите. Ето и няколко важни насоки при избора на срок на кредита:

Дългосрочната ипотека има смисъл, ако:

• имате минимален собствен капитал
• всичките ви спестявания покриват по-малко от шест месеца ежедневните ви разходи
• има вероятност приходите ви да паднат - поради нестабилност на работното място, традиционно променлив доход, предстоящо пенсиониране, напускане на работа за получаване на по-висока образователна степен, удължен отпуск и други
• спестяванията ви за инвестирани в продукти с фиксиран доход, но за дълъг период от време
• държите на по-голяма сигурност при прогнозиране на семейните парични потоци

Ипотеката с кратък срок на погасяване може да бъде добро решение, ако:

• планирате да платите на по-големи вноски ипотеката с по-малко оскъпяване или да продадете дома си в рамките на следващите няколко години
• имате достатъчно спестени средства, които биха покрили по-високите месечни вноски при непредвидени проблеми с регулярните ви доходи;
• сте сигурни, че вноската няма да се увеличи през определен период и сте избрали фиксиран лихвен процент за този период, който е далеч по-нисък от дългосрочните плаващи лихвени проценти;
• сте убедени, че можете да си позволите по-високи месечни вноски, т.е. имате сигурни и високи доходи;

Срок на изтеглените ипотечни кредити – движение по месеци

СРОК НА ИЗТЕГЛЕНИТЕ ИПОТЕЧНИ КРЕДИТИ
Октомври 2011    Ноември 2011    Януари 2012    Февруари 2012    Март 2012    Април 2012
До 10 години 0,5%     0,7%    1.1%    0,8%    1,6%    1,5%
10 до 15 години 12,5%    12,8%    11.9%    13,6%    11,1%    12,6%
16 до 20 години 32,1%    30,1%    35.7%    42,9%    43,3%    44,8%
21 до 25 години 29,6%    34,8%    28.6%    21,7%    22,7%    22,8%
26 до 30 години 24%    20,2%    21.5%    20,1%    21,3%    18,3%
Над 30 години 1,3%    1,4%    1.2%    0,9%    0%    0%

От таблицата е видно, че последните 6 месеца тенденцията е на скъсяване на сроковете по изтеглените ипотечни кредити. Това показва определен оптимизъм сред теглещите кредити, но се дължи и на намаляването на размера на теглените кредити, което позволява дори и при запазените нива на доходите срокът и общият разход на кредита да намаляват.

През април средният размер на изтеглените ипотечни кредити демонстрира ръст спрямо март и е равен на 31 117 евро, показва анализът на КредитЦентър. Все по-осезаема става и тенденцията за теглене на кредити в български пари. В лева са изтеглени около 21% от ипотечните заеми през изминалия месец.

Град  -  Среден размер на изтеглените кредити в евро  -  Съотношение в евро/лева

София 34 152    84/16
Варна 36 980    76/24
Бургас 27 450    75/25
Пловдив 21 680    78/22

Размерът на изтеглените кредити в София през отминалия месец е 34 152 евро, което бележи ръст спрямо предходния месец. Покачване се наблюдава и в другите големи градове – във Варна средният размер на изтеглените кредити е 36 980 евро, в Бургас – 27 450 евро, а в Пловдив – 21 680 евро. Тенденцията левовите заеми да стават все по-популярни прозира най-вече в тези три града. Над 20% от ипотечните заеми, изтеглени в тях, са именно в българска валута.

РАЗПРЕДЕЛЕНИЕ НА КЛИЕНТИТЕ ПО ВЪЗРАСТОВИ ГРУПИ

18 – 25 г.    8,3%
26 – 35 г.    50,5%
36 – 45 г.    32,8%
Над 45 г.    8,4%

Традиционно най-активните кредитополучатели и през април са хората между 26 и 35 години. Те представляват около половината от всички, макар да отбелязват известен спад в активността спрямо март. Известно активизиране пък демонстрират кредитополучателите между 36 и 45 години, които нарастват с около 3% през април спрямо март. Най-младите, както и най-възрастните кредитополучатели пък запазват активността си от предходните месеци.

ПРОЦЕНТНО РАЗПРЕДЕЛЕНИЕ НА КРЕДИТИТЕ ПО РАЗМЕР
от 0 до 10 000    7,5%
от 10 000 до 30 000    45,2%
от 30 000 до 50 000    35,6%
от 50 000 до 70 000    7,2%
от 70 000 до 90 000    2,2%
над  90 000    2,3%

Кредитите между 10 000 и 30 000 евро остават най-разпространени и през април – 45.2% от всички. Заемите между 30 000 и 50 000 евро отново заемат втората по популярност позиция и са 35.6% от всички. От КредитЦентър наблюдават известен ръст при кредитите за над 90 000 евро – през април те са 2.3% на фона на 1.1% през месец март.

Видове ипотечни кредити – Април 2012 г.
Покупка на жилище    95,4%
СМР    0%
Лично ползване    4,6%

Общо 95.4% от кредитите през април са изтеглени с цел покупка на жилище, докато останалите 4.6% са предназначени за лично ползване, сочат още данните на КредитЦентър.

Срок на изтеглените ипотечни кредити – април 2012 г.
До 10 години    1,5%
10 до 15 години    12,6%
16 до 20 години    44,8%
21 до 25 години    22,8%
26 до 30 години    18,3%
Над 30 години    0%

Запазва се най-висок процентът на хората, решили да изберат срок на погасяване между 16 и 20 години. През април този процент е близо 45%. Следващият най-предпочитан период на изплащане на ипотечния заем остава този между 21 и 25 години – него са избрали близо 23% от потребителите на ипотечни кредити през изтеклия месец.

% на финансиране – април 2012 г.

До 40%    3,8%
40% - 50%    14,2%
50% - 60%    15,8%
60% - 70%    19,4%
70% - 80%    32,6%
80% - 90%    14,2%
90% - 100%    0%

По данни на КредитЦентър и през месец април най-често срещаният процент на финансиране отново е между 70% и 80%. Такъв дял на кредита от общата стойност на сделката използват 32.6% от потребителите през април. Между 60% и 70% външно финансиране пък са поискали 19.4% от хората през месеца. Процентът на потребителите, решили да покрият с кредит между 80% и 90% от стойността на сделката си, през април е бил 14.2%.

•    Средният размер на ипотечните заеми трайно намалява
•    Годишния процент на разходите (ГПР) все по-важен за клиентите
изтегли анализа тук
Въпреки че условията по ипотечните кредити непрестанно се подобряват, в момента потребителите предпочитат да използват минимално външно финансиране за покупка на своите нови имоти. Така общата статистика на Кредит Център отчита ръст на броя усвоени кредити за сметка на техния размер.

„Ако през 2008 г. наричахме „малък” ипотечен кредит от 30 000 евро, то днес суми под 10 000 евро не са изключение и нито банките, нито ние, консултантите, ги приемаме за неестествени. Освен значително по-ниските цени на жилищните имоти, важен фактор за ясната вече тенденция за теглене на по-малки заеми е и желанието за минимизиране на риска”, допълва още Тошев. „В годините на бум разлика в цената от 3 до 5 хиляди евро беше лесна за приемане и домакинствата с лекота надскачаха първоначалните си бюджети, докато сега са строго дисциплинирани. Това прави днешните кредитополучатели много по-надеждни, а кредитите им - много ниско рискови. Индивидуалният подход и конкуренцията между финансовите институции за привличане на стабилните клиенти, прави времето подходящо за тези, които искат да закупят жилище с кредит”, сочат наблюденията на Тошев.

През март пролетните промоции властваха на пазара, като изборът между многото промоционални оферти на банките стана все по-труден за клиентите. Сравняването на офертите по ГПР все по-често се изисква от кредитополучателите. Повечето от тях ясно осъзнават, че не лихвата е най-важният параметър на кредита и искат да видят колко ще им струва той с всички съпътстващи разходи. Клиентите все по-добре приемат и офертите, които им носят допълнителни ползи и бонуси или им дават възможност да управляват кредита си спрямо променящата се пазарна среда.

„Оптимизмът, с който клиентите подхождаха за предсрочното погасяване на кредитите си, вече е минало. Днес те се фокусират върху формирането на дълг, чиито месечни вноски са и ще бъдат по възможностите на домакинството дори при временно влошаване на финансовото му състояние”, споделя Тошев. „По същата причина все по-лесно се продават продукти с фиксирана лихва за дълъг период – гаранция, че планирането на разходите ще бъде лесно в дългосрочен план.”

През март тази година наблюдаваме спад в средния размер на изтеглените кредити в страната – 29 497 евро при 34 860 евро за предходния месец. Причините се крият в нежеланието на клиентите да задлъжняват прекомерно. Съотношението евро – лева запазва тенденцията на все повече заеми в български пари и през март в такава валута са изтеглени 15% от кредитите, като останалите 85% от заемите са в евро.

Среден размер на изтеглените кредити в евро  -  Съотношение в евро/лева
София 32 575    86/14
Варна 29 350    89/11
Бургас 26 230    87/13
Пловдив 20 165    83/18

През март 2012 г. средният размер на изтеглените ипотеки в столицата е 32 575 евро, което е допълнителен спад спрямо февруари. Понижение се наблюдава и в другите големи градове от страната, сочат още данните на КредитЦентър. Във Варна средният размер на заемите е с около 5000 евро по-нисък спрямо предходния месец. В Бургас средната изтегляна сума през март е 26 230 евро, а Градът на тепетата демонстрира най-нисък среден размер спрямо другите градове – 20 165, като 18% от изтеглените от пловдивчани заеми са в българска валута.

РАЗПРЕДЕЛЕНИЕ НА КЛИЕНТИТЕ ПО ВЪЗРАСТОВИ ГРУПИ

18 – 25 г.    7,8%
26 – 35 г.    56,3%
36 – 45 г.    29,1%
Над 45 г.    6,8%

Традиционно най-активните кредитополучатели през третия месец на годината отново са хората между 26 и 35 години. Техният процент е нараснал с над 15% спрямо февруари и към момента те представляват над 56% от всички. Намаляват кредитополучателите между 36 и 45 години – през март те представляват 29.1% от всички. Макар да е претърпяла известен спад през последния месец, активността на най-младите запазва сравнително стабилни позиции. През март тези хора представляват близо 8% от всички кредитополучатели.

ПРОЦЕНТНО РАЗПРЕДЕЛЕНИЕ НА КРЕДИТИТЕ ПО РАЗМЕР
Размер в евро
от 10 000 до 30 000    46,1%
от 30 000 до 50 000    34,5%
от 50 000 до 70 000    8,2%
от 70 000 до 90 000    2.4%
над  90 000    1.1%

За пореден месец най-популярни остават кредитите между 10 000 и 30 000 евро – те са над 46% от всички ипотечни заеми през месеца. Онези между 30 000 и 50 000 евро пък заемат втората позиция – те са 34.5% от всички ипотечни заеми през март. Кредитите над 90 000 евро пък представляват 1.1% от всички, сочат още данните на Кредит Център.

Видове ипотечни кредити – март 2012 г.
Покупка на жилище    96,2%
СМР    0%
Лично ползване    3,8%

През март 96.2% от кредитите са изтеглени с цел покупка на жилище, сочи още анализът на компанията. Останалите 3.8% през месеца пък са изтеглени са лично ползване.

Срок на изтеглените ипотечни кредити – март 2012 г.
До 10 години    1,6%
10 до 15 години    11,1%
16 до 20 години    43,3%
21 до 25 години    22,7%
26 до 30 години    21,3%
Над 30 години    0%

Най-предпочитаният срок за погасяване на ипотечните заеми остава този между 16 и 20 години. Подобно на февруари той остава около 43%. Около 21-22% от кредитополучателите пък са решили да изплащат заема си между 21 и 25 години, както и между 26 и 30 години. През март не ставаме свидетели на кредитополучатели, решили да погасяват дълга си повече от 30 години.

% на финансиране – март 2012 г.

До 40%    4,1%
40% - 50%    13,2%
50% - 60%    14,8%
60% - 70%    18,1%
70% - 80%    34.2%
80% - 90%    15,6%
90% - 100%    0%

Най-предпочитаният процент на финансиране и през март е между 70% и 80%. показва докладът на КредитЦентър. Над 34% от хората са решили да използват такова финансиране, за да подпомогнат сделката си. Хората, решили да използват външно финансиране между 80% и 90% от стойността на сделката пък, са малко над 15%. Това представлява позитивен ръст спрямо предходния месец февруари, сочат данните на компанията.

„Тенденцията левовите кредити да са все по-предпочитани от потребителите започна да набира скорост още в началото на годината”, коментира Тихомир Тошев, изпълнителен директор на КредитЦентър. „От началото на януари досега получаваме все повече запитвания за кредити в български пари. Същевременно финансиращите институции предлагат заеми с по-активно падащи лихви в лева, отколкото в европейска валута”, допълва още Тошев.

През февруари започнаха да се появяват и първите пролетни промоции от страна на банките, отчитат още анализаторите от КредитЦентър. Продължава политиката на финансиращите институции да осигуряват все по-изгодни условия за своите клиенти. Освен промоционалните предложения с изгодни лихви, се повиши и скоростта, с която кредитополучателите получавт одобрение на запитванията си. Макар обаче исканията им за кредит да се удовлетворяват бързо, много потребители срещат трудности при намирането на подходящия имот.

Според КредитЦентър хората получават външно финансиране изключително лесно, но намирането на исканото от тях жилище се оказва нелека задача. Интересите на купувачите са насочени главно към двустайни апартаменти, но често те не отговарят на всички изисквания, което в крайна сметка създава известни затруднение за сключването на добра сделка.

„За купувачите водещо остава търсенето на най-изгодна сделка – качествен имот на ниска цена”, коментира Тихомир Тошев. „За такава сделка в повечето случай получава и необходимото кредитиране при по-добри условия за пазара ”, допълва Тошев.

През февруари 2012 година средният размер на изтеглените кредити в страната е бил 34 860 евро.
Съотношението евро/лева следва започналата от началото на 2012 година тенденция левовите заеми да стават все по-предпочитани. През февруари кредитите в лева представляват около 16% от всички, а останалите 84% от изтеглените заеми са в европейска валута.

Среден размер на изтеглените кредити в евро -Съотношение в евро/лева

София    35 860    85/15
Варна    34 790    86/14
Бургас    29 880    80/20
Пловдив    26 380    82/18

През втория месец на годината средният размер на изтеглените кредити в София е 35 860 евро, което представлява известен спад спрямо януари. Покачване с около 1000 евро спрямо първия месец на 2012 г. обаче се наблюдава в Морската столица, където средната изтегляна сума през февруари е 34 790 евро. В Бургас средният размер отново е близо 30 000 евро, като там левовите кредити представляват цели 20% от всички. Същевременно в Пловдив средният размер за месец се е покачил на 26 380 евро.

РАЗПРЕДЕЛЕНИЕ НА КЛИЕНТИТЕ ПО ВЪЗРАСТОВИ ГРУПИ

18 – 25 г.    9,1%
26 – 35 г.    40,5%
36 – 45 г.    35,6%
Над 45 г.    14,8%

Най-активните кредитополучатели през февруари отново са хората между 26 и 35 години – малко над 40% от всички. Това е известно понижение на активността на тази възрастова група спрямо януари. Хората между 36 и 45 години представляват 35.6% от всички. Остава значителна активността на най-младите – между 18 и 25 години, които през февруари са 9.1% от всички.

ПРОЦЕНТНО РАЗПРЕДЕЛЕНИЕ НА КРЕДИТИТЕ ПО РАЗМЕР
от 0 до 10 000    5,1%
от 10 000 до 30 000    45,8%
от 30 000 до 50 000    32,6%
от 50 000 до 70 000    9,1%
от 70 000 до 90 000    4,6%
над  90 000    2,8%

Кредитите между 10 000 и 30 000 евро за пореден месец са най-много от всички – 45.8%. През февруари обаче те са намалели спрямо предходния месец, когато са надхвърляли половината изтеглени заеми. За сметка на това нараснал с около 3% е делът на кредитите между 30 000 и 50 000 евро. Макар и плахо, заемите над 90 000 евро продължават да увеличават дела си – през февруари те са представлявали 2.8% от всички изтеглени заеми, отчитат от Кредит Център.

Видове ипотечни кредити – февруари 2012 г.
Покупка на жилище    96,6%
СМР    0%
Лично ползване    3,4%

През февруари 96.6% от кредитите са изтеглени с цел покупка на жилище, сочат още данните на компанията. За лично ползване са изтеглени останалите 3.4% през месеца. Характерът на сезона отново предопредели липсата на заеми, изтеглени с цел строително-монтажни работи, посочват още от Кредит Център.

Срок на изтеглените ипотечни кредити – февруари 2012 г.
До 10 години   0,8%
10 до 15 години    13,6%
16 до 20 години    42,9%
21 до 25 години    21,7%
26 до 30 години    20,1%
Над 30 години    0,9%

Срокът на погасяване на ипотечните кредити продължава да бъде главно между 16 и 20 години. За месец той е нараснал от около 35% до близо 43% през февруари. Известен спад се наблюдава в предпочитанията за срок между 21 и 25 години – през отминалия месец той е 21.7%. Близо 1% от кредитополучателите пък са избрали да изплащат изтегления си кредит за период от над 30 години, отчитат още от кредитната компания.

% на финансиране – февруари 2012 г.

До 40%   4,6%
40% - 50%    12,4%
50% - 60%    13,1%
60% - 70%  19,6%
70% - 80%    36%
80% - 90%    14,3%
90% - 100%    0%

И през февруари се запазва тенденцията, при която най-предпочитаният процент на финансиране е между 70% и 80% от стойността на сделката. Точно 36% от кредитополучателите ще финансират покупката си с такъв размер на външния заем. Между 60% и 70% от стойността пък ще покрие кредитът на близо 20% от потребителите на ипотечни заеми. Сделка със 100% финансиране през февруари не се наблюдава, но 14.3% от потребителите ще финансират с кредит между 80% и 90% от стойността на сделката.

Това обуславя и януарския ръст в кредитите, изтеглени в лева. Докато обикновено съотношението евро/лева на изтеглените с  заеми е в полза на еврото с над 90 на сто, то през първия месец на 2012 г. левовите кредити вече представляват 14% от всички.

Позитивни тенденции очертаха пазара на ипотечни кредити още в началото на 2012 година. Макар по традиция януари да е относително неактивен, първият месец на настоящата година демонстрира необичайно активизиране на ипотечния пазар, сочи проучването на консултантската компания.

„Обикновено през януари хората не са много активни в сключването на сделки за покупка на имот с кредит. Този януари обаче е най-активният за последните 3 години”, коментира Тихомир Тошев, изпълнителен директор на КредитЦентър.

„Активността се дължи на много и различни фактори, но основните са увеличеното търсене на имоти, по-добрите условия по кредитите и стабилизираната пазарна среда у нас”, допълва Тошев.

През януари банките удължиха промоционалните си кампании, започнали през изминалата година, което трайно задържа интереса на кредитополучателите.

Опитът, натрупан от потребителите в трудните времена, ги прави много по-прагматични и ги кара добре да преценяват възможностите си и да задлъжняват толкова, колкото наистина могат да си позволят, без да излагат на риск семейните финанси. Този баланс прозира в липсата на резки промени и колебания в поведението на потребителите и пазарът на ипотечни заеми следва значително по-плавна линия.

Случващото се в Европа даде на българските кредитополучатели разнопосочни сигнали, което ги накара да бъдат изключително предпазливи за наличните си пари, коментират още от КредитЦентър.

От една страна, несигурността, идваща от Запад, накара хората да потърсят сигурна инвестиция за спестяванията си. Затова и голяма част от тях решиха да пристъпят към покупка на имот, в който да вложат по-голямата част от заделените си средства.

Затова и през януари станахме свидетели на растящ брой сделки, финансирани със повече собствени средства и с малки по размер ипотечни кредити. Това е и причината средният размер на изтеглените заеми в първия месец от годината да е сравнително малък в сравнение с предходните месеци. От друга страна, стремежът към покупка на имот увеличи значително запитванията за ипотечни заеми.

Източник Expert.bg

Позитивни тенденции очертаха пазара на ипотечни кредити още в началото на 2012 година. Макар по традиция януари да е относително неактивен, първият месец на настоящата година демонстрира необичайно активизиране на ипотечния пазар. Това сочи проучването на консултантската компания КредитЦентър.

„Обикновено през януари хората не са много активни в сключването на сделки за покупка на имот с кредит. Този януари обаче е най-активният за последните 3 години”, коментира Тихомир Тошев, изпълнителен директор на КредитЦентър. „Активността се дължи на много и различни фактори, но основните са увеличеното търсене на имоти, по-добрите условия по кредитите и стабилизираната пазарна среда у нас”, допълва Тошев.

През януари банките удължиха промоционалните си кампании, започнали през изминалата година, което трайно задържа интереса на кредитополучателите. Опитът, натрупан от потребителите в трудните времена, ги прави много по-прагматични и ги кара добре да преценяват възможностите си и да задлъжняват толкова, колкото наистина могат да си позволят, без да излагат на риск семейните финанси. Този баланс прозира в липсата на резки промени и колебания в поведението на потребителите и пазарът на ипотечни заеми следва значително по-плавна линия.

Случващото се в Европа даде на българските кредитополучатели разнопосочни сигнали, което ги накара да бъдат изключително предпазливи за наличните си пари, коментират още от КредитЦентър. От една страна, несигурността, идваща от Запад, накара хората да потърсят сигурна инвестиция за спестяванията си. Затова и голяма част от тях решиха да пристъпят към покупка на имот, в който да вложат по-голямата част от заделените си средства. Затова и през януари станахме свидетели на растящ брой сделки, финансирани със повече собствени средства и с малки по размер ипотечни кредити. Това е и причината средният размер на изтеглените заеми в първия месец от годината да е сравнително малък в сравнение с предходните месеци. От друга страна, стремежът към покупка на имот увеличи значително запитванията за ипотечни заеми.

Започва да се оформя и нова за пазара тенденция. Увеличават се потребителите, които решават да изтеглят ипотечния си заем в българска валута. Това обуславя и януарския ръст в кредитите, изтеглени в лева. Докато обикновено съотношението евро/лева на изтеглените с КрeдитЦентър заеми е в полза на еврото с над 90 на сто, то през първия месец на 2012 г. левовите кредити вече представляват 14% от всички.

През първия месец на 2012 година средният размер на изтеглените кредити в страната е бил 33 228 евро.

Среден размер на изтеглените кредити в евро - Съотношение в евро/лева

София 39 784    91/9
Варна 33 760    88/12
Бургас 29 144    81/19
Пловдив 25 670    84/16

В столицата размерът на изтеглените ипотечни кредити е осезаемо по-голям спрямо останалите градове в страната. По данни на Кредит Център той е в размер на почти 40 000 евро, докато в същото време средният размер на изтеглените ипотеки във Варна е 33 760 евро. В Бургас средният размер е под 30 000 евро, а в Града на тепетата тази стойност е равна на 25 670 евро.

РАЗПРЕДЕЛЕНИЕ НА КЛИЕНТИТЕ ПО ВЪЗРАСТОВИ ГРУПИ

18 – 25 г.   9.6%
26 – 35 г.    45.8%
36 – 45 г.    34.5%
Над 45 г.    10.1%

И в първия месец на 2012 година най-активни са били кредитополучателите между 26 и 35 години. Те са представлявали над 45% от всички. Този показател демонстрира известно понижение спрямо месец ноември. Спад има и при кредитополучателите между 36 и 45 години – през януари те са били 34.5%, а два месеца по-рано – 38.8%. За сметка на това са се увеличили най-младите потребители на ипотечни кредити – тези между 18 и 25 години. През ноември те са били 6.3%, а през първия месец на 2012 година те са представлявали над 9.5%.

ПРОЦЕНТНО РАЗПРЕДЕЛЕНИЕ НА КРЕДИТИТЕ ПО РАЗМЕР
Размер в евро
от 0 до 10 000    4.8%
от 10 000 до 30 000    53.5%
от 30 000 до 50 000    29.8%
от 50 000 до 70 000    5.3%
от 70 000 до 90 000   3.9%
над  90 000    2.7%

През януари допълнително се е увеличил делът на ипотечните кредити на стойност между 10 000 и 30 000 евро – тези заеми са представлявали 53.5% от всички. Кредитите между 30 000 и 50 000 лева представляват близо 30% от всички, изтеглени през януари. Продължава да нараства делът на ипотечните заеми за над 90 000 евро – през изтеклия месец той е 2.7%, отчитат от Кредит Център.

Видове ипотечни кредити
Покупка на жилище    95.4%
СМР   0%
Лично ползване    4.6%

Над 95% от ипотечните кредити през януари са били изтеглени с цел покупка на жилище, сочат още данните на Кредит Център. За лично ползване пък са били изтеглени останалите кредити през месеца. Нито един кредит не е бил изтеглен за финансиране на строително-монтажни работи, отчитат от компанията. Причината вероятно се крие в атмосферните условия, които през януари не предполагаха подобни дейности.

Срок на изтеглените ипотечни кредити
До 10 години    1.1%
10 до 15 години    11.9%
16 до 20 години    35.7%
21 до 25 години    28.6%
26 до 30 години    21.5%
Над 30 години    1.2%

Срокът на погасяване на ипотечните заеми през януари отново най-често е бил между 16 и 20 години. Този период са избрали над 35% от кредитополучателите. Същевременно 28.6% от потребителите са избрали да изплащат своя заем в период между 21 и 25 години. На следващото място се нарежда кредитите, които трябва да бъдат върнати в рамките на 26 до 30 години – те са представлявали 21.5% от всички.

% на финансиране
До 40%    4,9%
40% - 50%    12,5%
50% - 60%    14,1%
60% - 70%    17,5%
70% - 80%    38,8%
80% - 90%    12,2%
90% - 100%    0%

Най-предпочитаният процент на финансиране отново е бил този между 70% и 80% от стойността на сделката, сочат още данните на Кредит Център. Близо 39% от изтеглените през януари заеми са били предназначени да покрият такъв дял. На следващата позиция се нареждат кредитите, покриващи между 60% и 70% от стойността на сделката – те представляват 17.5% от всички. Около 12.2% от кредитите осигуряват финансирането на 80% до 90% от стойността.
.

Отминалата 2011 година бе белязана от ръст на повечето показатели на пазара на ипотечни кредити, сочи годишният доклад на консултантската компания КредитЦентър. С около 8% по-голям бе средният размер на изтеглените през годината заеми в сравнение с 2010 година. Това, според кредитните консултанти, се дължи от една страна на подобрените условия от страна на финансиращите институции през 2011 година, а от друга – на растящата смелост на клиентите. Според КредитЦентър през последните 12 месеца кандидатите за ипотечни кредити са започнали да търсят по-големи по площ жилища от по-висок клас.

Лихвите по ипотечните заеми през 2011 година бяха между 6.75% и 7.5% за кредитите, изтеглени в евро, докато при левовите заеми лихвените нива бяха между 7.5% и 8.5%. Това представляваше спад с около 1% спрямо 2010 година, отчитат от КредитЦентър.

«Изминалата 2011 година се отличи с видимо подобрение на пазарната ситуация. Всички сигнали през първите 9 месеца от годината сочеха безусловно възстановяване на пазара», коментира Тихомир Тошев, изпълнителен директор на КредитЦентър. «Слуховте за нестабилност в Европа и света през последното тримесечие обаче предопределиха ново задържане на активността на кредитирането в България. Все пак пазарът в страната остана досатъчно устойчив и генералното обобщение на тенденциите отново е оптимистично», допълни Тошев.

Очакванията на изпълнителния директор на КредитЦентър за предстоящата 2012 година са свързани със задържане на постигнатите условия по кредитите и запазване на обемите от 2011 година.

Самото начало на 2011 година започна изключително оптимистично, сочат данните на КредитЦентър. Тази тенденция продължи бавно, но сигурно, да характеризира сегмента на кредитите през цялата година. Още през януари от компанията отчетоха ръст както в запитванията за заеми, така и в дела на големите кредити. Политиката на банките през първия месец на изтеклата година бе насочена към стремеж за покриване на очакванията на потребителите, което автоматично доведе до по-висока активност на сделките.

Традиционно февруари се характеризираше с отминаване на празничната еуфория и с лек спад в повечето показатели на пазара на ипотечно кредитиране. Все пак това не бе свързано с трайни тенденции, а по-скоро със сезонните настроения на кредитополучателите. Предпочитанията бяха ориентирани към по-ниски заеми. Въпреки това нагласите на потребителите останаха позитивни, което очаквано се отрази на пазара през последвалите месеци.

Още през месец март търсенето на кредити значително се покачи. С над 14% повече бяха усвоените през първите три месеца на 2011 година заеми в сравнение със същия период за предходната 2010 година. Освен това през периода станахме свидетели на още една интересна тенденция - почти два пъти повече бяха хората, изтеглили кредити за над 80% от стойността на сделката. Все по-активни започнаха да стават домакинствата с доход между 2 000 и 3 000 лв, търсещи жилище на цена от 70 000 до 90 000 евро. През март кредитните консултанти отчетоха и друга тенденция – младите започнаха да стават все по-активни потребители на ипотечни кредити. Инфлацията пък започна да мотивира хората да се ориентират към сигурна инвестиция на парите си, за каквато традиционно се счита покупката на недвижим имот.

Април бе месецът, в който КредитЦентър отчете показатели на пазара на заеми, сходни с тези отпреди кризата. Лихвените нива и процентът на финансиране достигнаха стойности, равни на онези от средата на 2008 година. По-голямата сигурност, която търсеха клиентите, доведе до по-честото и по-разумно ползване на застрахователни продукти, които даваха допълнителна сигурност при покупката на жилище с кредит. Финансиращите институции демонстрираха активни признаци на засилваща се гъвкавост, а условията по отношение на жилищните кредити ставаха все по-изгодни за клиентите.

През месец май се появиха сериозно количество нови оферти с фиксирани лихви за определен период. Това очерта тенденцията на трайно позициониране на тези продукти на пазара на ипотечното кредитиране, сочат данните на КредитЦентър. На пазара се появиха и предложения с фиксирана лихва за 7 и 10 години, каквито нашият ипотечен пазар не бе виждал до този момент.

Юли ни направи свидетели на интересна съпоставка между първото и второто тримесечие на 2011 година. По данни на кредитните консултанти през втория отчетен период ръстът в отпуснатите кредити спрямо първите три месеца на годината бе в рамките на 18%. През анализирания месец се появиха кредити за по-големи по площ жилища, чиито купувачи разполагаха със стабилни доходи и можеха да си позволят външно финансиране в голям размер, достигащ до 80 – 85% от цената на имота, в случаите, в които имат чисто кредитно досие и добри перспективи за дългосрочна финансова стабилност. Тези клиенти бяха и една от основните движещи сили на пазара преди кризата и връщането им през юли бе добър знак. Според компанията юли е бил месецът, през който много българи са предпочели да ходят на огледи за покупка на апартаменти, вместо на море.

Осмият месец на годината ни направи свидетели на друга новост – покачи се броят на покупките на имоти без Акт 16. За такива имоти бяха 8% от жилищните кредити през август, като в предходните месеци този процент рядко надхвърляше 4%. Причината се криеше главно в по-ниските цени на тези имоти, както и във възможността купувачите сами да довършат апартаментите си спрямо собствените си изисквания. Липсата на Акт 16 не бе проблем за финансиращите институции. Купувачи на този тип жилища бяха предимно млади семейства с деца и хора във възрастовата група до 40 години.

Септември бе месецът от годината, който демонстрира, че пазарът вече се радва на стабилност и продължително спокойствие. Традиционният за есенния сезон ръст в броя на запитванията се очерта и през 2011 година. Условията за кредитиране станаха по-добри за надеждните клиенти с добра кредитна история. Случващото се през този период в Европа и по света, опасността от втора рецесия в някои от най-силните световни икономики, към този момент не оказа сериозно влияние на поведението на клиентите в България.

Нов вид реализъм обаче настъпи на пазара на ипотечни заеми през месец октомври. Стабилността, спокойствието и ръстът на пазара, характерни за цялото второ тримесечие на 2011-та година, постепенно отстъпиха на предпазливостта и реализма при клиентите, осъзнавайки, че кризата в Гърция и Италия могат да имат своето отражение върху бъдещите приходи на българските домакинства. Друга очертала се през периода тенденция бе склонността на клиентите да проучват внимателно политиката на финансиращите институции, за да са сигурни, че правят най-добрия за тях избор.

През ноември пазарът бе отражение на икономическата ситуация в Европа и света, отчетоха от КредитЦентър. Хората с по-ниски доходи решиха отново да направят известно отстъпление от пазара и да застанат в позиция на изчакване. Сигналите през месеца бяха разнопосочни, а хората, решили да сключат сделка до края на 2011, побързаха да я приключат в рамките на ноември. Най-активен остана пазарът в големите градове на страната, като това бе най-осезаемо в София, отчетоха още кредитните консултанти.

Пазарът на ипотечно кредитиране през 2011 година бе подвластен на позитивните тенденции, започнали още през 2010 година. Това пролича осезаемо в средния размер на изтеглените кредити за страната, който през изминалата година бе 36 773 евро, докато през 2010 г. беше значително по-малък – 33 740 евро. Това, според КредитЦентър, демонстрира активно растяща стабилност на пазара на кредити. Съотношението евро/лева бе в полза на европейската валута през цялата година – 96/4 за София и Варна и 91/9 в Пловдив и Бургас. Въпреки това част от очакванията за 2012 година предвиждат активизиране на сделките в лева.

Град - Среден размер на изтеглените кредити в евро:
2007 г. - 2008 г. - 2009 г.  - 2010 г. - 2011 г.
София 48700 - 62 529 - 43 665 - 40 513 - 44 571
Варна 48890 - 46 503 - 39 106 - 34 105 - 33 757
Бургас 37660 - 36 616 - 33 759 - 30 195 - 27 945
Пловдив 38950 - 41 579 - 29 740 - 24 857 - 25 838

Съотношение в евро/лева - %
2007 г. - 2008 г. - 2009 г. - 2010 г. - 2011 г.
София 66/34 - 79/21 - 84/16 - 96/4 - 96/4
Варна 55/45 - 85/15 - 86/14 - 90/10 - 94/6
Бургас 53/47 - 89/11 - 75/25 - 89/11 - 91/9
Пловдив 58/42 - 81/19 - 79/21 - 88/12 - 91/9

Ръстът в размера на ипотечно кредитиране в страната бе силно повлиян от значителното покачване на този показател в столицата. С над 4000 евро се повиши средният размер в София, докато ръстът в Пловдив бе с около 1000 евро. Варна и Бургас пък все още показват спад. Традиционно София бе градът с по-добри показатели от останалите и обичаен водач на подобренията на пазара на кредити, като причината за това беше в по-високия стандарт на живот на софиянци.

РАЗПРЕДЕЛЕНИЕ НА КЛИЕНТИТЕ ПО ВЪЗРАСТОВИ ГРУПИ
2007 г. - 2008 г. - 2009 г. - 2010 г. - 2011 г.
18 – 25 г. 9,97% - 7,24% - 3% - 5,95% - 9,7%
26 – 35 г. 48,38% - 48,46% - 53,5% - 55,6% - 49, 48%
36 – 45 г. 24,58% - 30,79% - 26,3% - 26,72% - 32,62%
Над 45 г. 17,07% - 13,51% - 17,2% - 11,73% - 8,2%

През цялата 2011 година най-активните кредитополучатели бяха тези между 26 и 35 години. Те бяха водещи в класацията на потребителите на ипотечни заеми по възрасти, макар да отстъпваха с около 5% спрямо 2010 година. За сметка на това се наблюдаваше активизиране на кредитополучателите на възраст между 36 и 45 години. През 2011 година те представляваха над 32% от всички. Една от позитивните тенденции, отчетени на пазара, бе активизирането на най-младите – докато хората между 18 и 25 години през 2010 г. са били близо 6%, то през изтеклата вече 2011 година те гонеха 10%, отчитат от КредитЦентър.

ПРОЦЕНТНО РАЗПРЕДЕЛЕНИЕ НА КРЕДИТИТЕ ПО РАЗМЕР /В ЕВРО/

2007 г. - 2008 г. - 2009 г. - 2010 г. - 2011 г.

от 0 до 10 000 евро 4,91% - 2,02% - 1% - 1,3% - 1,12%
от 10 000 до 30 000 евро 50% - 35,27% - 37,5% - 51,03% - 47,44%
от 30 000 до 50 000 евро 27,83% - 36,46% - 44,3% - 32,6% - 37%
от 50 000 до 70 000 евро 9,32% - 13,53% - 10,1% - 12,05% - 9,15%
от 70 000 до 90 000 евро 3,65% - 6,29% - 3% - 2,15% - 3,42%
над 90 000 евро 4,29% - 6,43% - 4,1% - 0,87% - 1,87%

През 2011 година най-желаните кредити останаха тези между 10 000 и 30 000 евро – те представляваха 47.44% от всички, изтеглени през периода. Следващите най-популярни бяха заемите между 30 000 и 50 000 евро. Позитивен ръст от КредитЦентър наблюдаваха при заемите в най-високия сегмент. Кредитите между 70 000 и 90 000 евро бяха 3.42% при 2.15% през 2010 година. Точно с 1% повече спрямо предходната година пък бяха заемите от над 90 000 евро.

Видове ипотечни кредити

2007 г. - 2008 г. - 2009 г. - 2010 г. - 2011 г.
Покупка на жилище 82,71% - 81,97% - 87,5% - 90,7% - 94,2%
СМР 4,19% - 3,44% - 3,3% - 0,53% - 0,9%
Лично ползване 10,97% - 13,76% - 9,2% - 8,77% - 4,9%
УПИ 2,13% - 0,83% - 0% - 0% - 0%

Причините за теглене на ипотечен кредит през 2011 година не претърпяха съществена промяна. Отново най-често срещаният мотив беше покупката на жилище. За лично ползване пък бяха изтеглени близо 5% от всички заеми през изтеклата година, отчитат още от КредитЦентър.

Срок на изтеглените ипотечни кредити
2007 г. - 2008 г. - 2009 г. - 2010 г. - 2011 г.
До 10 години 3,6% - 9,92% - 6,85% - 3,85% - 1,5%
10 до 15 години 16,6% - 8,24% - 24,66% - 31,76% - 16,7%
16 до 20 години 24,3% - 22,75% - 31,5% - 35,80% - 38,22%
21 до 25 години 43,2% - 23,97% - 21,92% - 17,24% - 25,62%
26 до 30 години 12,3% - 28,09% - 9,59% - 9,84% - 17,36%
Над 30 години - 7,03% - 5,48% - 1,51% - 0,6%

Най-предпочитаният период за погасяване на ипотечните заеми през 2011 г. беше между 16 и 20 години. Над 38% от потребителите предпочетоха да изплащат заема си в този срок. Осезаем ръст се наблюдаваше при кредитополучателите, взели решението да изплащат ипотечния си заем в период между 26 и 30 години. Ако през 2010 година тези хората бяха под 10% от всички, то през 2011 г. процентът им нарасна до 17.36%.

% на финансиране

2007 г. - 2008 г. - 2009 г. - 2010 г. - 2011 г.
До 40% 6% - 4,2% - 11,8% - 5,9% - 1,9%
40% - 50% 5% - 8,7% - 32,4% - 19,54% - 9,94%
50% - 60% 13% - 9,6% - 34,7% - 29,04% - 14,2%
60% - 70% 17% - 14,4% - 11,3% - 20,40% - 18,5%
70% - 80% 22% - 21,1% - 9,3% - 22,04% - 36,1%
80% - 90% 23% - 33,7% - 0,5% - 3,08% - 19,36%
90% - 100% 14% - 8,3%  - 0% - 0% - 0%

Една от новите тенденции, настъпили през 2011 година, бе в значителната промяна в поведението на потребителите по отношение на процента на външно финансиране. Ако през 2010 г. най-много хора – над 29%, са предпочитали да покрият с кредит между 50% и 60% от стойността на сделката, то през 2011 година потребителите станаха значително по-смели в решенията си да ползват заем от финансираща институция. Най-активни – над 36%, бяха потребителите, решили да платят стойността на сделката си, ползвайки между 70% и 80% външно финансиране.

Доходи на домакинствата, изтеглили ипотечен кредит

2009 г. - 2010 г. - 2011 г.
до 1500 лв. 8,23% - 8,95% - 9,6%
от 1500 лв. до 2500 лв. 63,35% - 69,95% - 84,8%
от 2500 лв. до 4000 лв. 23,80% - 17,27% -4,6%
над 4000 лв. 4,62% - 3,83% - 1,1%