най-големият кредитен консултант в България

Проработиха ли ограниченията пред фирмите за бързи кредити?

13.04.2016г.

Т. Тошев: Ограниченията пред фирмите за бързи кредити не проработиха Има много злоупотреби при отпускането на такъв тип кредити, смята експертът

Промените в законодателството преди две години, които наложиха някои ограничения на дейността на фирмите, отпускащи бързи кредити, се оказват недостатъчни. Това коментира в ефира на БНТ кредитният консултант Тихомир Тошев.

Според него въвеждането на таван на оскъпяването на бързите кредити например не е проработило, защото неговият размер не е бил обмислен.

„Фирмите намериха доста начини, с които да заобиколят изискването за максимално оскъпяване“, каза той и даде за пример таксата „Поръчител“, която не влиза в изчисляването на годишния процент на разходите по кредита.

Ако бързите кредити се дават по правилата – обясняват се всички плюсове и минуси, те много често са полезен продукт, допълни експертът. Подобни продукти има в почти всички европейски държави.

В България обаче има много злоупотреби, а фирмите, които отпускат такива заеми, не дават пълната информация на клиентите си относно лихвите правилата на обслужване, наказателните такси и като цяло всички клаузи по договорите.

Наблюденията на експерта са, че до бързите кредити прибягват най-често хората с ниски доходи у нас, а в същото време те са много скъпи – годишното оскъпяване е между 200% и 400%.

Източник Investor.BG

Ниските лихви събудиха апетита за кредити още в началото на годината

29.02.2016г.

Успява ли продължаващият спад на лихвите по кредитите да събуди интереса на домакинствата към поемането на нови кредити, как това се отразява на изплащането на взетите отдавна заеми, търсят ли се алтернативи на спестяванията, които носят все по-ниска доходност на собствениците си.

По тези и други въпроси разговаряме с Тихомир Тошев, изпълнителен директор на консултантската компания “Кредит Център”.

По традиция в началото на годината след голяма доза празници хората не са много склонни да мислят за нови разходи. Валидно ли е това за търсенето на кредити?

- Интересът към кредити вече е значителен. Най-вече при жилищните, защото пазарът на имоти в по-големите градове е изключително интензивен. Хората са много мотивирани от ръста на цените, който според анализаторите е около 8-10% за миналата година, особено в търсените квартали. Затова и банките отговориха с доста добри оферти, което не е типично за началото на годината, когато обичайно продължават промоционалните оферти от края на предната година. Сега част от банките подобриха условията си. В момента лихвите по ипотечни кредити се движат между 4.75 и 5.5 %, а в края на годината очаквам да са между 4 и 4.75%. Смятам, че ще има още една-две вълни на понижение в резултат на силната конкуренция и сериозния спад на лихвите по депозитите.

При потребителските кредити също виждаме раздвижване. При тях в началото на годината интересът е от хора, които също искат да си купят имот, но имат спестена по-голямата част от сумата и не им достигат между 30 и 50 хил. лв. При тях също има намаление на лихвите – вече има такива с 6.5%, а средно са 7.9%. Това също мотивира хората да изтеглят кредит, за да направят дълго отлагана покупка – належащ ремонт, автомобил, ново обзавеждане.

Към какви имоти се ориентират хората?

- Има изключително голям интерес към новото сторителство. Не очаквахме този сегмент да се върне толкова бързо в играта. Голяма част от сградите, които се започват в момента, са много добре преценени като местоположение и вътрешно разположение и затова инвеститорите успяват да продадат апартаментите в тях дори и преди Акт 15. Най-често към този момент около 80% от жилищата са със собственици. Все повече хора отново започнаха да купуват “на зелено”.

Естествено банките не искат да се включват на този етап както правеха преди кризата, а едва след като е достигната поне кота било и най-често фазата на Акт 15 и 16. Инвеститорите обаче са доста гъвкави и изтеглят голяма част от плащането след Акт 15 или Акт 16, което предполага и възможност за кредитиране. Затова интересът е голям. Няколко проекта, които започнаха към втората половина на 2015 г., на които съдействахме инвеститорите да получат кредит, вече са реализирани 60% от домовете в тях. Тази година ще е годината на новото строителство. Другата тенденция, която се вижда, е изчерпването на предлаганите на пазара готови качествени жилища. Голяма част от тях или не са с добри локации, или не са в добро състояние, или не са преценени добре исканите цени, което мотивира хората да изчакат и да купят нещо по-качествено.

В лева или в евро се взимат предимно новите заеми?

- Изключително предимство имат тези в лева – 95% от всички. Ако през 2014 г. банките изравниха лихвите по заемите в лева и евро, то през миналата година някои от тях подобриха условията в лева. Другото е, че българите получават доходите си в лева и съответно да се кредитират в тази валута. Никога не е имало толкова сериозно предпочитание към заемите в лева както е в момента, но това е и правилното решение, защото няма смисъл дори и при еднакви лихви да се правят разходи за превалутиране. Около 5% от клиентите все пак ползват евро, защото има няколко банки, които ползват евтино финансиране отвън и си позволяват да дадат малко по-ниска лихва по евровите кредити.

В същото време не само че не спада, но и се засилва интересът към бързите кредити. На какво се дължи това?

- Хората се образоваха що е това бърз кредит и как да го ползват правилно. Тези заеми имат своето място и ще продължат да го имат. Основната полза е, че могат да се отпуснат в рамките на няколко часа или когато имате остра нужда от пари става с минимална документация. Правилото там е, че трябва да се теглят ниски суми – до около 300 лв. и целта е да се върнат в най-кратък срок. Промяната, която се направи за тях през 2014 г. – да се определя годишен процент на разходите, напълно не проработи за този пазар, фирмите намериха начин да я заобиколят. Не проработи, защото не е редно да се определя годишно оскъпяване за кредити, отпускани за по-малко от месец.

Заради всички проблеми с некоректни участници на този пазар хората се образоваха. До банковия кредит се прибягва за суми над 500 лв. за малките населени места и над 1000 лева за по-големите и се иска да се връща минимум една година. Тогава си заслужава тази алтернатива.

Има ли вече ясна тенденция на масово рефинасиране или предоговаряне на взети заеми?

- Можем да кажем, че от миналата година рефинансирането трайно намери място на пазара. От началото на годината има засилен интерес към рефинансиране тъкмо заради по-добрите оферти в сила от януари. Все повече лихви се виждат, които започват с 4, а хората като видят договора си, в който лихвата започва с 6 или 7, решават, че е добър моментът за рефинансиране. От 10 човека, които търсят такава опция, 6 избират да предоговорят в същата банка, а другите сменят, защото са получии значително по-добри условия и въпреки че рефинансирането е по-скъпото действие, при част от хората излиза, че тези разходи са оправдани, защото за целия период спестяват между 10 и 20 хил. лв., което ги мотивира. Мисля, че рефинансирането ще се оформи като ясен сегмент в управлението на кредити и годишно около 20 на сто от кредитите ще се рефинансират.

Имаше прогнози, че заради стрес тестовете на банките тази година ще има известно свиване на кредитирането. Това към момента оправдава ли се?

- Засега не се забелязва и смятам, че няма и да се забележи, защото основно десетте най-големи банки в страната са и с добре развита клонова мрежа, с големи централни офиси и имат достатъчно хора, които да обслужват клиентите с кредитирането. Не смятам, че ще пропуснат възможността да отпуснат повече заеми.

Продължава да се увеличава обемът на спестяванията въпреки силния спад на лихвите. Търсят ли алтернативи?

- Все по-често се случва това. Все повече хора не се задоволят от ниските лихви по депозитите и им се ще спестените пари по време на кризата да започнат да им носят по-голяма доходност. Това е и една от причините за ръста на пазара на имоти, тъй като за българина това е достъпна и позната инвестиция. Така че най-големият интерес е да се инвестира в жилища, които да се дават под наем. Виждаме засилен интерес и към взаимните фондове – нещо, което в България е доста изостанало за разлика от страни като Чехия, Полша и Унгария, където инвестирането в такива фондове е много популярно и добре познато. Виждаме интерес и към застраховките “Живот” със спестовен характер, като доходността при тях варира между 3 и 5%, което пак е доста повече от лихвите по депозитите. Допълнителното пенсионно осигуряване също е вариант за някои хора, но на този етап масовият избор за инвестиция остава покупка на жилище в голям град.

Правителството вече одобри проектазокан за ипотечните кредити. Ползите от него след приемането му безспорни ли са за потребителите на тези заеми?

- В голяма степен той отговаря на евродирективата за ипотечното кредитиране. Срокът за приемането е до 21 март, така че съвсем скоро ще имаме закон, който допълнително ще защити потребителите и ще им даде възможности да са по-спокойни при тези кредити, да могат да сравняват по-добре оферите, да имат достатъчно време за размисъл дали да се обвържат с такъв договор.

Има допълнителни изисквания към банките да са по-внимателни при оценка на кредитоспособността на клиентите. Въвеждат се и още изисквания за прозрачно определяне на лихвата. Още един път се казва, че отпада таксата за предсрочно погасяване, сега тя е в Закона за потребителския кредит и затова и в момента в някои банки я прилагат за суми над 75 хил. лв. Така че този закон ще донесе допълнителни ползи за потребителите, ще вкара повече доверие на пазара. Регулира се за пръв път и работата на кредитните посредници, почти една трета от закона се отнася за тях. Дългосрочно този закон трябва да доведе до по-нисък дял на лошите кредити.

Източник Dnevnik.bg

Вижте още:

Ще скочат ли лихвите по кредитите? Имотен бум! Скачат лихвите, скача и вноската Kолко и как може да спестите при предоговарянето на ипотечните заеми Лихвите са твърде ниски за нашия пазар заради рисковата премия Вноските по кредитите не трябва да надхвърлят 25% от доходите Колко от жилищата се купуват с ипотека Ако краят на поевтиняването на кредитите се вижда, струва ли си фиксиране на лихвата! Какви са очакванията за ипотечния пазар през 2017г.? За какво да внимават клиентите, когато решат да рефинансират кредита си? Добра възможност ли са взаимните фондове за инвестиране? Възможни ли са лихви по кредитите под 4% ? Как се движи пазарът на ипотечните кредити в България? Има ли ръст в пазара с луксозни имоти? Проработиха ли ограниченията пред фирмите за бързи кредити? Какво е отношението на българите към взаимните фондове? Как се движи пазарът на ипотечното кредитиране? Къде да спестяват българите? Експерт прогнозира силен спад на лихвите по ипотеки Увеличил ли се е или е намалял процента на българите изтеглили ипотечен кредит през месец юли? Отразява ли се кризата в Гърция върху банковия пазар у нас?