ПРОМЕНИТЕ В ЗАКОНА ЗА ПОТРЕБИТЕСКИЯ КРЕДИТ НЯМА ДА АКТИВИЗИРАТ ПАЗАРА
• Промените се правят прибързано и не покриват всички изисквания, заложени в евродирективата за ипотечния кредит
Приетите на първо четене промени в Закона за потребителския кредит ще донесат известни позитиви за клиентите на финансовите институции, но твърденията, че като резултат от тях пазарът ще се активизира, са неоснователни. Към момента дългото обсъждане и многото различни варианти на промените водят само до объркване на потребителите, посочват в анализа си за месец февруари експертите от консултантската компания Кредит Център.
„Промените няма да направят кредитите по-евтини”, коментира Тихомир Тошев, изпълнителен директор на Кредит Център и www.creditpoint.bg. „Намаляването на цената на кредитите не става със законови промени, а със стабилна и работеща икономика, ниска безработица, по-високи и стабилни доходи. От 2009г., когато лихвите по ипотеките се движеха между 8.5 и 10%, сме свидетели на постепенно намаляване в резултат на стабилизирането на пазарите до сегашните нива от 6.25 – 7%. Това е понижение на цената на кредитите с около 25% и не се дължи на промени в никой закон, а на чисто пазарни принципи”, допълва Тошев.
По думите му законодателят прибързва с промените за ипотечните кредити, въвеждайки корекции по тях в Закона за потребителския кредит. Според Тошев ипотечният кредит е много важна финансова сделка за домакинствата в България и би трябвало европейската директива за този тип заем да бъде основа за създаване на отделен закон за него, който да отговори на всички изисквания, заложени в евродирективата.
Като цяло промените са позитивни, смятат от Кредит Център. Премахването на таксата за предсрочно погасяване е важно за потребителите. Инициативите за по-прозрачно определяне на лихвите ще отговорят на изискванията на част от клиентите, за които това е важно.
„Важно е също да се знае, че промените ще важат само за кредитите, отпуснати след приемането на закона. За вече отпуснатите кредити остават договорените условия в договорите за кредит между клиентите и финансовите институции.”, уточнява Тошев
В промените влиза и изискването на пазара да се предложат алтернативни ипотечни кредити, при които връщането на имота към финансиращата банка ще е достатъчно за покриване на целия остатъчен дълг. В момента такива кредитни продукти у нас няма и как точно ще бъдат структурирани те, като условия и цена, ще видим едва след приемането на закона и появата на първите такива продукти на пазара.
„Ако даден кредитополучател е взел кредит на 50% финансиране и е плащал 2 или 3 години, а пазарът е спокоен – без спад, в случай на неплатежоспособност, той може да продаде имота си сам и да възстанови парите на банката и собствените си вложени средства, вместо да се отказва от имота си. Същественият проблем се появява в периоди на криза, когато стойността на обезщетението пада. Все пак за клиентите са важни както риска, така и цената на кредита и е трудно да се прогнозира колко клиенти ще изберат този нов ипотечен кредит, защото, ако цената му е значително по-висока от тази на масовия жилищен кредит и това се комбинира с ниските доходи у нас, може да се окаже, че търсенето на такива кредити ще е изключително малко” , обобщава Тихомир Тошев.
Средният размер на изтеглените през февруари кредити се равнява на 33 265 евро, като левът отново доминира над европейската валута. Близо ¾ от заемите през втория месец от годината са изтеглени в български пари.
Град Среден размер на изтеглените кредити в евро Съотношение в евро/лева %
София 42 447 45/55
Варна 29 730 10/90
Бургас 27 680 15/85
Пловдив 18 895 9/91
Най-голям отново е средният размер в София – 42 447 евро. В Пловдив размерът е най-нисък – близо 19 000 евро. Във Варна и Бургас тези стойности са съответно 29 730 и 27 680 евро. Европейската валута е с най-нисък интерес в Града на тепетата, където едва 9% от заемите са изтеглени в евро. В Морската столица тенденцията е сходна – в български пари са изтеглени 90 на сто от заемите. В София левът също е предпочитан, макар и не така категорично – в родна валута са изтеглени 55% от кредитите през месеца.
РАЗПРЕДЕЛЕНИЕ НА КЛИЕНТИТЕ ПО ВЪЗРАСТОВИ ГРУПИ
Възраст % от 01.02.2014 г. до 28.02.2014 г.
18 – 25 г. 11,1%
26 – 35 г. 48,4%
36 – 45 г. 28,9%
Над 45 г. 11,6%
Кредитополучателите на възраст между 26 и 35 години остават най-активни и през февруари представляват малко над 48% от всички. Забелязва се раздвижване сред най-младите клиенти между 18 и 25 години – те са над 11% при около 8.6% в предходния януари. Активизиране има и сред най-възрастните кредитополучатели – над 45-годишна възраст, които са 11.6%.
ПРОЦЕНТНО РАЗПРЕДЕЛЕНИЕ НА КРЕДИТИТЕ ПО РАЗМЕР
Размер в евро % от 01.02.2014 г. до 28.02.2014 г.
от 0 до 10 000 7,4%
от 10 000 до 30 000 50,3%
от 30 000 до 50 000 22,9%
от 50 000 до 70 000 11,1%
от 70 000 до 90 000 4,6%
над 90 000 3,7%
Отново около половината от потребителите на кредити предпочитат заем между 10 000 и 30 000 евро. Вторият по популярност кредит през февруари е този между 30 000 и 50 000 евро, който бива избран от близо 23% от хората. Заем над 90 000 евро е предпочитанието на 3.7% от потребителите, кредит до 10 000 евро е изборът на 7.4% от кредитополучателите.
Видове ипотечни кредити – Февруари 2014 г.
Покупка на жилище 98,9%
СМР 0%
Лично ползване 1,1%
Покупката на жилище е накарала 98.9% от потребителите да изтеглят кредит, докато за лично ползване до заем са прибегнали 1.1% от кредитополучателите.
Срок на изтеглените ипотечни кредити – Февруари 2014 г.
До 10 години 1,3%
10 до 15 години 10,1%
16 до 20 години 42,9%
21 до 25 години 33,1%
26 до 30 години 10,4%
Над 30 години 2,2%
Най-често срещаният срок и през февруари е този между 16 и 20 години – близо 43% от потребителите избират такъв. Период на погасяване между 21 и 25 години е предпочитанието на 33.1% от хората, а над 30 години дълга си ще изплащат 2.2% от потребителите. За по-малко от 10 години ще изплатят заема си 1.3% от клиентите, посочват още от Кредит Център.
% на финансиране – Февруари 2014 г.
До 40% 3%
40% – 50% 12%
50% – 60% 16%
60% – 70% 25%
70% – 80% 29%
80% – 90% 11%
90% – 100% 4%
Без драстични промени е и делът на финансиране през февруари. Близо 30% от кредитополучателите ще покрият с външни средства между 70% и 80% от покупката си. Около ¼ от хората пък избират заем, покриващ между 60% и 70% от стойността. Финансиране до 40% е изборът на 3% от потребителите, а най-сериозен дял – от 90% до 100% е решението на 4% от потребителите на ипотеки, посочват още от компанията.
