най-големият кредитен консултант в България

През втората половина на 2011 г. може да има намаление на лихвите по кредити

Тихомир Тошев, директор на „Кредит център” пред Агенция „Фокус”
christmas_balls_small
Фокус: Каква беше кредитната дейност през изминалата година?

Тихомир Тошев: Основната активност по отношение на кредитирането беше в посока на ипотечно кредитиране. Причините са свързани с намалението на цените на недвижимите имоти и с това, че този тип кредити се смятат по-ниско рискови, тъй като те са обезпечени с недвижим имот. Затова при тях видяхме най-силното понижение на лихвите от всички други кредитни продукти. Това мотивира част от хората, които имат нужда да си закупят жилище, да се върнат на пазара и да направят такава покупка с кредит. При потребителското кредитиране видяхме умерен интерес, като цяло по-сериозно намаляване на интереса, отколкото преди кризата. При потребителското кредитиране доста се намали и размерът на кредита, който се търси. Хората, които прибягваха до тегленето на потребителски кредит, по-често избираха малка сума, която да не натоварва бюджета им. За фирменото кредитиране също можем да кажем, че като цяло годината не беше много активна, по-голяма част от фирмите предпочитаха да не предприемат такива стъпки допълнителна задлъжнялост в несигурен и кризисен пазар. Това, което можем да кажем – че следващата година пак ще бъде под знака на ипотечното кредитиране. Там пак ще виждаме и най-голямо разнообразие от нови продукти, и най-голяма активност от страна на клиентите като търсене на тип кредитиране. Надявам се, ако продължим да виждаме тези сигнали, че кризата е свършила и излизаме от нея, да видим и по-ниски лихви.
Фокус: Именно това беше един от постоянните коментари – че лихвите ни са високи и трябва да бъдат намалени. Всъщност този процес, който знаем, че е обективен, има ли условия да се развива в желаната от потребителите посока?
Тихомир Тошев: След като видяхме, че през 2010 г. лихвените нива по ипотечните кредити най-вече слязоха с около процент, процент и половина това ни показва, че има оформена такава тенденция. От друга страна виждаме, че продължават да намаляват лихвите по депозити, което поевтинява привлечения ресурс. Виждаме, че като цяло има по-голяма сигурност в икономиката, очаква се, че категорично сме излезли от рецесията. Всичко това са плюсове в посока по-добри лихви и ако тези тенденции продължим да ги виждаме и през следващата година и пазарът на недвижими имоти се стабилизира все повече и повече, и икономическата среда се подобрява, неминуемо и тенденцията за намаление на лихви ще продължи. Моите очаквания са, че първата половина на годината няма да бъде много активна в това отношение – първите няколко месеца винаги са традиционно слаби . И бизнесът, и хората се подготвят и си правят планове за настоящата година. Аз лично очаквам по-сериозно раздвижване на пазара на кредитиране след април и очаквам, че втората половина на годината ще видим и намаление на лихвите.
Фокус: Това ниво на тъй наречените „лоши кредити”, които имаме, очаквано ли е и в каква посока ще се развива според вас?
Тихомир Тошев: Беше очаквано, защото наблюдавайки развитите пазари, които работят по подобен начин повече от 30-40 години, виждаме, че всяка криза там беше съпроводена с ръст на лошите кредити. Това се случва и при нас. Нивата са очаквани, естествено никога не можем да кажем, че това е добър знак , напротив, това показва трудности на населението, ръст на безработицата, намаление на доходите. Моите очаквания са, че тази тенденция на повишение ще продължи през следващите няколко месеца с по-малки темпове, но зимните месеци са трудни, те са свързани с по-големи разходи и най-вероятно и бизнесът, и хората ще изпитват затруднения в обслужване на кредитите си, когато имат много висока кредитна задлъжнялост. Винаги, ако наблюдаваме другите пазари, ще видим, че въпреки че като цяло има сигнали, че кризата е свършила, че нещата се подобряват, ръстът на лошите кредити продължава между 3 и 6 месеца след това и после тенденцията се обръща. Обръщане на тенденцията и намаляване на лошите кредити аз очаквам да видим втората половина на следващата година.
Фокус: Повече фирми или повече граждани изпитват затруднения да обслужват кредита си? Фирмите, които разполагат с някакъв мениджърски екип, по-добре ли са си направили сметката?
Тихомир Тошев: Не е точно така за съжаление. Това, което виждаме, е, че в последните месеци на фирмите им е по-трудно да обслужват задълженията си. В голяма степен това се дължи на не особено пазарното поведение на мениджмънта, които не са предвидили достатъчно буфери, достатъчно добре състоянието на бизнеса си и неговото развитие през тази трудна година. Що се отнася до гражданите, през октомври видяхме за пръв път понижение на лошите потребителски кредити, което показва, че в голяма степен най-трудният период за физическите лица е минал, тоест има колебания в някои месеци нещата се подобряват, в някои пак се влошават. На всички, които са взели кредити на ръба на възможностите си и са направили малко неразумни финансови стъпки през предишните години ще им е трудно. През последните две години мога да кажа, че финансовата култура на хората се повиши и те разбраха, че всъщност не трябва да се опитват сами да се справят, а когато има проблем и виждат, че ще имат затруднения да обслужват кредита си, да потърсят вариант да излязат от това затруднение. На пазара продължава да има много такива варианти, затова общо взето аз си мисля, че на бизнеса ще му е малко по-трудно в следващите месеци, а физическите лица все повече ще стабилизират финансите и финансовото си поведение.
Фокус: През тази година видяхме интерес към вземането на кредити с фиксирана лихва за определен период от време. Това ще бъде ли така и през следващата година?
Тихомир Тошев: Да, очаквам, че и през следващата година интересът към фиксираните лихви ще се запази, освен това ще видим и доста повече и разнообразни продукти, направени точно за този пазар – пазар, който почва да се възстановява след сравнително тежка икономическа криза. Фиксираната лихва дава тази сигурност, която част от хората търсят в момента. Те видяха че въпреки че изтеглиха кредити на добри лихви, промоционални лихви, промяната на пазарната ситуация повиши разходите им по кредити и лихвите им нараснаха. Сега много по-лесно се оценява и по-ясно се приемат продуктите с фиксирана лихва, която дава сигурност за този период, за който е фиксирана. В момента на пазара има фиксирани лихви за една, две три, пет години. Това дава сигурност на хората, че правейки тази стъпка и купувайки си жилище с кредит, следващите две-три или пет години месечната вноска няма да се промени. Това прави разхода предвидим, по-лесно се бюджетира в семейния бюджет и затова интересът към тези продукти ще се запази.
Фокус: Рано ли е да се каже, дали Законът за потребителския кредит проработи и у нас, както в Европа? Получихме ли по-голяма защита, възползваме ли се от нея?
Тихомир Тошев: За мен законът работи, естествено не във всичките си възможности, които той даде, най-вече премахването на наказателната такса при предсрочно погасяване, нещо, което беше важно за потребителите, по-голямата яснота и показване на продукта с цялото му оскъпяване и с всички съпътстващи разходи. Не мисля, че много често хората ползват правото на отказ в 14-дневен срок, но като цяло законът свърши работата си с точно тези хора, които имаха притеснения, които искаха тази по-голяма сигурност във всички тези посоки как да бъдат уведомени при промяна на лихвените условия, мисля, че работи и ползите от това се виждат.
Фокус: Има ли конкуренция при предлагането на кредити и в какво се изразява тя? Можем ли да кажем, че има по-благоприятни условия за нови клиенти, тези, които тепърва вземат кредит?
Тихомир Тошев: Можем да кажем, да. Първо лихвените нива, това, което ви казах, слязоха с процент, проценти и половина. До голяма степен лихвените нива по ипотечните кредити се доближават до тези от август 2008 година преди кризата. От друга страна се повиши процентът на финансиране на покупката на имот например в момента 80-85 % за монолитно жилище и 70-75 % за панел са добри проценти на финансиране. Клиентите, които се връщат на пазара видяха как кризата се отрази на техните доходи, видяха колко е сигурна работата им, доходите им, и в момента са малко по-смели във вземането на такива решения. Определено за нови клиенти има подобрения, естествено голяма част от клиентите на пазара продължават да чувстват несигурност и да се страхуват от допълнителна задлъжнялост, което е и правилно. Тук и през следващата година личната преценка и добрата преценка на това, дали сега е времето за това, дали да се пристъпи към тегленето на кредит, ще бъде водеща на пазара. Хората, които са успели да преминат през кризата добре, устойчиво, запазили са доходите си, искат да се възползват от предимствата на пазара на недвижими имоти в криза, голям избор, ниски цени, възможност за добри сделки, ще бъдат на пазара пак.

Вижте още:

Лихвите са твърде ниски за нашия пазар заради рисковата премия Вноските по кредитите не трябва да надхвърлят 25% от доходите Колко от жилищата се купуват с ипотека Ако краят на поевтиняването на кредитите се вижда, струва ли си фиксиране на лихвата! Какви са очакванията за ипотечния пазар през 2017г.? За какво да внимават клиентите, когато решат да рефинансират кредита си? Добра възможност ли са взаимните фондове за инвестиране? Възможни ли са лихви по кредитите под 4% ? Как се движи пазарът на ипотечните кредити в България? Има ли ръст в пазара с луксозни имоти? Проработиха ли ограниченията пред фирмите за бързи кредити? Какво е отношението на българите към взаимните фондове? Как се движи пазарът на ипотечното кредитиране? Къде да спестяват българите? Експерт прогнозира силен спад на лихвите по ипотеки Увеличил ли се е или е намалял процента на българите изтеглили ипотечен кредит през месец юли? Отразява ли се кризата в Гърция върху банковия пазар у нас? Как ще се движат лихвите по ипотеки през 2015г.? Как влияят лихвите на банките върху имотния пазар? Повишават ли се или намаляват лихвите по депозитите в България?